С последним ударом курантов, возвещающим наступление 2022 года, заемщики в законе «О кредитных историях» превратятся в «субъектов кредитных историй». Для каждого из них по специальной методике, установленной Банком России, будет рассчитываться индивидуальный рейтинг, который характеризует кредитоспособность.
Для чего нужны квалифицированные бюро кредитных историй, где можно заказать полный отчет о своей кредитной истории и каков срок хранения кредитных историй, редакции «Дума ТВ» рассказал один из авторов закона, глава Комитета Госдумы по финансовому рынку, депутат фракции СРЗП Анатолий Аксаков.
Собери пирамидку правильно
Согласно новому закону, в России начинают работу квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ). Они дополнят структуру организаций, которые занимаются сбором информации о кредитах, взятых гражданами, и «встроятся» между обычными бюро кредитных историй (БКИ) и Центральным каталогом кредитных историй (ЦККИ), который ведет Банк России.
То есть информация о кредите теперь из банка будет попадать в БКИ, из БКИ — в КБКИ, а возглавляет цепочку информационная система регулятора, ЦККИ.
Для чего вообще собирают информацию о долгах граждан? Это необходимо для снижения закредитованности населения. Чтобы понять, насколько она высока, для каждого отдельного заемщика рассчитывается показатель долговой нагрузки, и при расчетах принимаются во внимание все его ежемесячные платежи по займам и кредитам. Если сумма платежей по кредитам «съедает» больше половины доходов человека — это означает высокую закредитованность.
«Это является основанием для того, чтобы очень аккуратно работать с таким заемщиком, меньше давать кредитов и ограничивать его, чтобы не росла задолженность. Вот для того, чтобы получать информацию о тех платежах, которые гражданин должен осуществлять по всем кредитам в разных финансовых институтах, и создано квалифицированное бюро кредитных историй»,
Цель у КБКИ и БКИ одна — сбор информации, но задачи разного уровня. Обычные БКИ собирают информацию об обязательствах человека перед отдельными финансовыми институтами. Банки передают информацию в те БКИ, с которыми у них заключен договор — они обязаны заключить договор на оказание информационных услуг хотя бы с одним бюро.
А квалифицированные бюро кредитных историй, в свою очередь, собирают со всех БКИ информацию, суммируют ее — и имеют возможность с согласия заемщика предоставить банку или микрофинансовой организации сводную информацию о действующих кредитах заемщика для расчета его показателя долговой нагрузки.
КБКИ отличаются от обычных бюро кредитных историй тем, что в них аккумулируется большое количество кредитных историй, и техническое оснащение у таких бюро выше: им проще оперативно обеспечивать банки и МФО необходимой информацией.
Я спросил — у ясеня?
Не дублируют КБКИ и функции Центрального каталога, в котором собираются лишь общие сведения о заемщике — так называемые титульные листы кредитных историй. То есть Центробанк в курсе, что у человека есть кредит, но в подробности о долгах главный банк России не вдается. Соответственно, обращаться в ЦККИ человек может для получения публичной информации — и ссылок на сайты бюро, в которых хранятся отдельные записи его кредитной истории. А вот полный отчет можно запросить уже в самих КБКИ или БКИ.
«Чтобы ознакомиться со своей полной кредитной историей, необходимо зайти в центральный каталог, определить, в каком бюро соответствующая информация хранится, и после этого обратиться уже в бюро кредитных историй — это может быть и простое бюро кредитных историй, и квалифицированное БКИ, — и запросить отчет о своей истории. Два раза в год человек может бесплатно обратиться к тому бюро, где хранится ваша история, или в те бюро, потому что информация может храниться в разных бюро по разным кредитам»,
«Пользователи» же кредитных историй, то есть банки и МФО, получить в БКИ отчет о кредитной истории человека просто потому, что так захотелось, не могут: для этого требуется согласие заемщика. Если такого согласия нет — бюро кредитных историй банку в предоставлении информации откажет.
Более того, всю историю банк не увидит, даже получив заветное согласие: в структуре кредитной истории есть закрытая часть. Потенциальный кредитор сможет узнать только о дееспособности или недееспособности клиента, о том, ведется ли в его отношении процедура банкротства, какова сумма его обязательств по кредитам или займам и сроки их исполнения. Индивидуальный рейтинг заемщика тоже содержится в основной части кредитной истории и доступен по запросу.
А вот в каких кредитных организациях получены кредиты, какие организации запрашивали кредитную историю человека и с какой целью они это делали — эта информация остается между БКИ и заемщиком. Если, конечно, в отношении заемщика не ведется уголовное производство, процедура банкротства или нотариус не проверяет состав наследственного имущества. Банк России также может получить закрытую информацию, но он по определению «над схваткой», не заинтересован в выдаче кредита.
Случается, что информация в кредитной истории не соответствует действительности. В таком случае человек может потребовать изменить эту запись, привести ее в соответствие с реальностью — для этого нужно обратиться в БКИ с заявлением о внесении изменений или оспорить информацию непосредственно в банке, из которого БКИ получило неверные сведения. Обращение в банк сократит срок внесения изменений: банк обязан исправить кредитную историю в течение 5 дней, а БКИ вправе затратить на эту процедуру до 30 дней.
«Кредитная память» стала короче
Еще одна хорошая новогодняя новость — срок хранения кредитных историй сокращается с десяти до семи лет.
«Я думаю, что для заемщиков это хорошая новость, потому что по тем нормам, которые действовали до принятия соответствующего закона, информация о займах, кредитах хранилась 10 лет. И соответственно, в течение 10 лет бывали кризисы, неурядицы экономические и финансовые, и к сожалению, некоторые граждане попадали в ситуацию, когда они не могли платить по займу, и в течение 10 лет такая информация хранилась, соответственно, она бывала поводом зачастую не выдавать кредит соответствующему заемщику»,
Причем если раньше в случае, когда в кредитной истории появлялась новая запись или изменялась старая, «обнулялся» срок хранения всей кредитной истории, от самых старых записей до свежих, и десятилетний срок отсчитывался заново, то теперь речь идет о каждой конкретной записи. Прошло семь лет с последнего изменения записи — она аннулируется и перемещается в архив для хранения в нем в течение 3 лет.
Важно! БКИ — и обычные, и квалифицированные, — по закону несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование информации, которая хранится в кредитных историях. Равно как и банки, МФО, арбитражные управляющие и другие лица, которые имеют право получать такую информацию. За тем, насколько ответственно БКИ обеспечивают защиту информации при ее обработке, хранении и передаче, следит Банк России.
