ОСАГО стало индивидуальным: в России действуют новые правила расчета тарифов
24 августа в силу вступили поправки в закон об ОСАГО. Теперь при определении тарифа страховщики могут учитывать личностные характеристики водителя.
Что изменилось в расчете тарифа?
Ранее стоимость полиса была одинаковой для всех автовладельцев одного города или региона. Сейчас страховщики будут определять индивидуальный тариф для каждого водителя, исходя из его риск-профиля.
Страховые компании сами определят, какие критерии включить в риск-профиль, и опубликуют список у себя на сайте. Среди факторов может быть нарушение Правил дорожного движения, правил эксплуатации авто, наказание за вождение в состоянии опьянения и так далее. Кроме того, может учитываться возраст автомобиля, его пробег, а также семейное положение водителя и наличие у него детей.
При этом Центробанк запретил использовать страховщикам дискриминирующие критерии — национальность, язык, расовую принадлежность.
В целом стоимость страховки по-прежнему складывается из базовой ставки тарифа, помноженной на коэффициенты. Но тарифный коридор, в пределах которого должна оставаться сама базовая ставка, расширен на 10% в обе стороны. Теперь для физлиц он составляет 2471-5436 рублей.
Как определяется стоимость ОСАГО?
Центробанк скорректировал ряд коэффициентов для расчета стоимости полиса.
• коэффициент территории (КТ). Используются данные о регистрации водителя по паспорту, свидетельство о регистрации или паспорте транспортного средства. Если автовладелец меняет место жительство, он обязан поменять и адрес регистрации машины. Величина коэффициента будет рассчитываться, исходя из машинопотока внутри региона.
• Коэффициент бонус-малус (КБМ). Речь идет об аккуратном вождении: если за год по вине водителя не случилось ни одного ДТП, коэффициент будет снижен, что положительно повлияет и на стоимость полиса. Если по вине водителя произошло три и более аварии, то, скорее всего, КБМ составит 2,45. Новичкам автоматически присваивается коэффициент 1. КБМ будет обновляться один раз в год — 1 апреля. Если в полис планируется вписать нескольких водителей, коэффициент будет рассчитываться из КБМ собственника транспортного средства. Каждый может узнать свой показатель на сайте Российского союза страховщиков. Там же есть и калькулятор расчета стоимости ОСАГО.
• Коэффициент возраста и стажа. В 2019 году российских водителей разделили на 58 категорий и каждой присвоили свой КВС. К примеру, для водителя 16-21 года, который только получил права, коэффициент составит 1,93, а для автомобилистов старше 59 лет с трехлетним стажем — 0,92.
• Коэффициент мощности (КМ) применяется только для легковых автомобилей. Чем выше мощность двигателя, тем выше коэффициент.
• Коэффициент сезонности (КС) предлагает возможность получить скидку при использовании транспортного средства, к примеру, только для поездок на дачу. Чем короче период, тем меньше коэффициент и дешевле страховка. Например, за трехмесячное использование машины КС составит 0,5. А при оформлении ОСАГО на 10-11 месяцев коэффициент составит 1.
Надо отметить, что регулятор убрал из правил два ранее используемых при расчете ОСАГО коэффициента — за использование прицепа и дополнительный коэффициент за нарушение закона об ОСАГО.
Чего ждать водителям?
Получается, что теперь страховщики могут дать скидку аккуратным водителям и увеличить стоимость полиса для тех, кто попадает в аварии. Эксперты говорят, что возможность определять свою формулу для расчета тарифа станет дополнительным конкурентным преимуществом в борьбе за маржинальных клиентов. Однако водители при выборе страховщика по-прежнему будут обращать внимание на удобство заключения договора и качество урегулирования убытков.
В результате водители, которые соблюдают ПДД, могут рассчитывать на снижение стоимости ОСАГО, считает глава Комитета Государственной Думы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. По его мнению, даже если тарифы будут расти, то не выше уровня инфляции.
