Люди считают плохо. Плохо считают люди. Не все — но, к сожалению, многие. И это приводит к росту количества выданных потребительских кредитов. А где один кредит, там и другой, — глядишь, и обложен человек со всех сторон «очередными платежами», как волк красными флажками.
Банки и микрофинансовые организации выдают загнанным в угол людям новые необеспеченные кредиты, ведь их не заботит дальнейшая судьба клиента — главное, чтобы вовремя деньги возвращал. Но государству — не все равно. Его беспокоит и ухудшающееся материальное положение должников, и состояние банковской системы. Законодатели совершенствуют законодательство в сфере кредитования — чтобы защитить интересы обеих сторон.
Поэтому Государственная Дума рассматривает еще два новых законопроекта, направленных на решение проблемы закредитованности населения. Эти инициативы развивают ранее принятые меры по защите людей. Как предполагается остановить рост выдачи необеспеченных кредитов, редакции «Дума ТВ» рассказали депутаты.
Брать легко — отдавать тяжело
Темпы роста необеспеченных кредитов — самых рискованных и, как правило, с более высокими процентами, — в последнее время очень высоки, отметил глава Комитета по финансовому рынку, депутат фракции «Справедливая Россия — За правду» (СРЗП) Анатолий Аксаков. На начало года темп роста таких кредитов составлял около 8% или чуть больше, а уже на четвертый квартал текущего года темпы роста превышали 18% с лишним.
«Естественно, когда растет закредитованность, то усиливается социальная напряженность, создаются проблемы в семьях, где взяли эти кредиты. И для того, чтобы снизить закредитованность наших граждан, как раз и предлагается — банки и микрофинансовые организации должны рассчитывать показатель долговой нагрузки, то есть напряжение, которое гражданин испытывает при обслуживании кредита»,
Ведь если у человека уходит больше половины дохода на обслуживание кредитов, создается риск и для семейного бюджета, и для банка — должник не может обслуживать кредит должным образом.
«Зачастую [люди] это делают по каким-то порывам, эмоциональным порывам, чтобы что-то купить, а потом оказываются в сложном положении, потому что обслуживать кредит достаточно тяжело»,
Проблема в том, что у граждан не хватает финансовой грамотности, чтобы оценить риски при оформлении кредита, отметил первый замглавы Комитета по экономической политике, депутат фракции КПРФ Николай Арефьев.
«Хорошо, если человек работает где-то, где можно написать заявление в бухгалтерию и будут отчислять эти проценты, — а если человек сам должен будет вносить эти деньги на определенный счет банка — сегодня не заплатил, завтра не заплатил, в результате получается просроченная задолженность, а потом судебный процесс, банкротство — и уже расплачиваются своей недвижимостью»,
И в результате люди оказываются в безвыходном положении — на улице, без средств к существованию, а это недопустимо, подчеркивают в Думе.
Именно поэтому парламентариями был разработан законопроект, который обязывает банки и микрофинансовые организации рассчитывать показатель долговой нагрузки, которую несет человек, перед тем, как заключать с ним договор о кредитовании. Этот законопроект уже принят в первом чтении.
Семь раз отмерь
«Принимая решение предоставить человеку кредит от 10 тысяч рублей или увеличить его кредитный лимит, кредитная или микрофинансовая организация будет обязана рассчитать показатель долговой нагрузки, то есть соотношение ежемесячных платежей по кредиту с ежемесячным доходом заемщика»,
И в случае, если этот показатель превысит 50%, кредитор будет обязан уведомить человека о риске неисполнения обязательств по кредиту и о том, что к нему могут быть применены штрафные санкции. Это, по словам спикера Госдумы, создаст дополнительный механизм защиты заемщиков.
«На сегодняшний день у нас граждане набрали кредитов 24 трлн рублей. Из них 1 трлн рублей — это просроченные кредиты. Сейчас уже идут судебные иски в арбитражные суды, и суды начинают принимать решения, как эти деньги стребовать с заемщиков»,
По его словам, если бы этот закон уже действовал, такого положения, такой огромной просрочки не было бы.
Предупреждать надо!
На самом деле показатель долговой нагрузки (ПДН) как один из факторов, которые являются условием выдачи кредита, Банк России использует с 2019 года. Об этом рассказал первый замглавы Комитета по финансовому рынку, депутат фракции «Единая Россия» Константин Бахарев.
«В течение этих двух лет ПДН кредитные организации рассчитывают исключительно исходя из соответствующей рекомендации Банка России. Теперь же мы переходим от рекомендательной нормы к обязательной»,
Методика расчета ПДН будет прописана в тексте федерального закона, и практически для всех займов, сумма которых превышает 10 тыс. рублей, расчет ПДН будет обязательным — исключением станут только кредиты на ведение предпринимательской деятельности, ипотечные кредиты.
«Я думаю, что мы ко второму чтению еще перечень кредитов, на которые не будет распространяться требование об обязательном расчете ПДН, мы еще уточним, но в любом случае, подавляющего большинства кредитов эта норма будет касаться»,
Важный момент: уведомление будет письменным. Депутат отметил, что не будь этого требования — установить, было ли уведомление вообще, не представлялось бы возможным. Но с принятием закона банки и микрокредитные организации будут обязаны предоставлять заемщикам письменное уведомление о возникающих рисках под подпись. Чтобы человек мог оценить, в состоянии ли он обслуживать как старые кредиты, так и новый.
«Я рассчитываю, что мы в этом году уже закон примем, соответственно, со следующего года такое информирование всех заемщиков со стороны банков и микрофинансовых организаций будет происходить»,
Легким движением руки кредитный портфель сокращается...
Но от закредитованности плохо не только гражданам — плохо и государству. Ведь если вспомнить, что «на руках», в целом, находится 24 трлн кредитных рублей, и представить, что большинство заемщиков вдруг перестанет платить — банковская система потеряет стабильность, пояснил Николай Арефьев.
«Банковская система уходит в полный крах. То есть все банки разоряются, и все то, что в этих банках лежит, идет в погашение долгов и убытков, в результате разоряются не только банки, но и те люди, которые положили деньги на депозиты. Это, в общем-то, национальная трагедия, когда лопается банковская система»,
Константин Бахарев согласен, что для государства опасен рост количества проблемных кредитов в общем кредитном портфеле банковской системы: это делает финансовую систему страны более уязвимой.
«Мы, конечно же, не можем равнодушно смотреть со стороны как наблюдатели за этим процессом, мы обязаны вмешиваться, предпринимать различные меры, в том числе и законодательного регулирования, для того, чтобы все-таки обеспечить макроэкономическую стабильность, финансовую стабильность, стабильность банковской системы»,
Поэтому был разработан еще один законопроект — который дает Банку России полномочия вводить прямые количественные ограничения на ряд кредитов в структуре кредитных портфелей банковских организаций. Председатель Государственной Думы Вячеслав Володин отметил, что такие меры в сложившихся на рынке потребительского кредитования условиях обоснованы.
«Мы считаем крайне важным принять изменения в законодательство, которые позволят защитить наших граждан от попадания в "долговую ловушку"»,
«В первую очередь, конечно, речь идет о необеспеченных потребительских кредитах. Потому что с нашей точки зрения именно эта категория кредитов является наиболее высокорисковой»,
Именно такие кредиты становятся проблемными. Особенно если речь о кредитах, которые выдают микрофинансовые организации — у них высокие проценты, высокая стоимость обслуживания, но низкие требования к заемщикам, не требуется подтверждать доход на определенном уровне. Поэтому люди в сложной ситуации обращаются в МФО.
«Здесь возникают дополнительные риски, и мы предлагаем, чтобы Банк России имел в качестве, я бы сказал, крайней меры, этот инструмент воздействия на рынок»,
Потатчику — первый кнут?
Законодатели, конечно, рассчитывают на то, что банки и МФО будут выполнять требования новых законов — ведь они принимаются и в их интересах.
«Оба законопроекта принимаются для снижения рисков для финансовой системы нашей страны, снижения рисков для банковской системы. Я думаю, что банкиры в этом заинтересованы ничуть не меньше, чем клиенты банков, микрофинансовых организаций»,
Тем не менее, он напомнил, что законодательством предусмотрены меры ответственности для тех кредитных организаций, которые не соблюдает его требования.
«Это возможность со стороны Банка России применять штрафные санкции к этим кредитным организациям. Предельный размер их тоже установлен — размер этих штрафных санкций может составить до 1% оплаченного размера уставного фонда этих кредитных организаций»,
Николай Арефьев отметил, что закон направлен на безопасность банков и на безопасность граждан, которые берут в банках кредиты.
«Тут обоюдное согласие. Это выгодно всем — и заемщикам, и банкам. Поэтому даже не знаю, надо ли вводить какие-то репрессивные меры по исполнению этого закона, или достаточно того, что рациональность и выгодность этого законопроекта сама будет подсказывать, что надо выполнять»,
По его словам, лучшим результатом принятия этих законопроектов станет строгий подход банковских служащих к заемщикам: если они будут изучать кредитную историю людей, их финансовое положение перед тем, как выдавать кредит, — ситуация изменится.
