На рассмотрение Государственной Думы поступил законопроект, который даст право Банку России установить ограничения по выдаче потребительских кредитов физическим лицам.
Эта мера разработана для того, чтобы защитить людей от закредитованности, пояснил глава Комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Несмотря на предпринимаемые государством меры по защите граждан, банки все-таки наращивали портфель необеспеченных кредитов гражданам, у которых и без того высокий уровень долговой нагрузки, и делали это за счет повышенных процентов. Поэтому законопроект предлагает ограничительные меры по отношению к кредитным организациям.
«Если выдаются необеспеченные кредиты гражданам с показателем долговой нагрузки, превышающим 80% — это соотношение платежей к доходу гражданина — то соответственно, здесь Центральный Банк имеет право ограничить количество таких кредитов»,
Глава комитета отметил, что законопроект сможет серьезно защитить граждан от закредитованности.
«А с другой стороны, остудит пыл некоторых финансовых институтов — прежде всего, подчеркну, микрофинансовых организаций, — в выдаче закредитованным гражданам, имеющим высокую долговую нагрузку, необеспеченных кредитов, ставящих этих граждан в сложную финансовую, а значит, и социальную ситуацию»,
Подробнее о новом порядке
В последнее время для защиты физических лиц от закредитованности был принят целый ряд мер. Так, в 2019 году по поручению президента о проверке наличия у граждан обязательств по договорам кредита при выдаче потребительских кредитов Центробанк ввел показатель долговой нагрузки (ПДН).
ПДН используется как единый стандарт расчета долговой нагрузки заемщика. До его введения банки считали ее на свое усмотрение.
Этот коэффициент отражается на таком показателе, как норматив достаточности капитала: чем больше у банка закредитованных заемщиков, тем ниже норматив достаточности капитала. Если этот показатель упадет до критической отметки, у банка отзовут лицензию.
Введение ПДН означало, что гражданам с низким доходом или высокими долгами банки должны были перестать выдавать потребкредиты или выдавать под повышенную процентную ставку. Любой кредит свыше 10 000 рублей с момента введения ПДН подразумевает подсчет долговой нагрузки: если суммарно долговые платежи потенциального заемщика превышают 50% его среднего дохода за полгода, банку придется зарезервировать под этот договор больше средств.
Отметим, банки при выдаче кредитов закладывают резерв на случай, если заемщик почему-либо перестанет платить. Это делается для того, чтобы банк мог обеспечить выплаты своим вкладчикам, инвесторам и кредиторам. Чем выше риск неоплаты кредита — тем больше нужно отложить «на всякий случай».
Установление надбавок к коэффициентам риска при высоком уровне ПДН должно было остановить рост необеспеченного кредитования. Но, как пояснил глава Комитета по финансовому рынку, рост необеспеченного кредитования продолжился: банки повысили проценты, чтобы облегчить себе формирование резервов под потребительские кредиты.
Поэтому теперь предполагается ввести ограничения в выдаче потребительских кредитов, в случае нарушения которых кредитные и микрофинансовые организации будут штрафовать.
Ограничительные меры Центробанка коснутся кредитов, не связанных с предпринимательской деятельностью. Ипотечные кредиты, кредиты по договору участия в долевом строительстве, кредиты на покупку автомобиля лимитировать не будут.
Помимо самих по себе ограничений по выдаче кредитов, в отношении банков будет введено требование размещать информацию об этих мерах на своих официальных сайтах. Авторы законопроекта считают, что это повысит финансовую грамотность граждан.
«Вопрос с повышением финансовой грамотности, на мой взгляд, стоит остро, несмотря на то, что банки активно сейчас работают в этом направлении и на своих сайтах размещают разнообразную информацию, повышающую финансовую грамотность населения, при этом у них есть стимул как можно больше всяких продуктов финансовых продать, поэтому наряду с повышением финансовой грамотности предлагаются и достаточно изощренные способы продвижения своих продуктов»,
Этот противоречивый интерес — вынужденное информирование клиентов и продвижение финпродуктов — неизбежен, поэтому государство, Центральный Банк и правительство должны этим процессом управлять, подчеркнул глава Комитета ГД.