На фоне активизации экономики и невысоких процентных ставок закредитованность населения растет. Оформляя кредит, человек не может предугадать, что в его жизни может случиться что-то что снизит его материальную составляющую. Даже самые благополучные времена не спасают от сложных жизненных ситуаций, когда без посторонней помощи не обойтись. Поэтому далеко нередко человек может остаться один на один со своим долгом, при этом не понимая, что делать дальше. В этом случае есть несколько способов, которые могут помочь списать задолженность по кредиту, но исходя из того, какая сумма долга.

Напомним, что 1 сентября 2020 года вступили в силу поправки в законе «О банкротстве». Поправки позволяют должникам освобождаться от долговых обязанностей по новой схеме.

Освобождение от долгов

Гражданам дается возможность подать на банкротство во внесудебном порядке, если сумма его долгов по различным займам составляет от 50 тыс. до 500 тыс. руб. При условии, что гражданин не имеет имущества или финансовых возможностей погасить долги. Также на него не должно быть открыто исполнительных производств, а старые разбирательства должны быть завершены без результата для кредиторов.  Есть коротко, то им должен быть возвращен исполнительный лист, по которому проводилось взыскание средств.

Напомним, что банкротство — это полноценный способ списания долгов для физических лиц и ИП.

Давайте разберемся, что нужно для признания банкротства.

Для начала сбора документов для банкротства физического лица необходимо разобраться в применимом способе банкротства - это будет судебное или упрощенное. От этого будет зависить перечень документации.

Упрощенная процедура имеет место быть, если выполняются четыре критерия:

- размер долгов составляет от 50 тыс. до 500 тыс. руб.;

- исполнительное производство прекращено на основании на основании ФЗ «Об исполнительном производстве»;

- не возбуждено иное исполнительное производство после возвращения исполнительного документа взыскателю;

- в остальных случаях для личного банкротства гражданин должен обратиться в арбитражный суд.

Кроме того, гражданину для начала необходимо подтвердить наличие долга.

Надо предоставить сведения о взыскателях, суммах долга, причинах его возникновения, начисленных процентах, штрафах и пенях.

- кредитные соглашения с банками, договоры займа в МФО и наличие документов, которые подтверждают наличие долговых обязательств. При утрате документов дубликаты можно взять у кредиторов. В практике сложилось, что суды принимают снимки экрана личного кабинета интернет-банка с историей денежных операций;

- наличие долговых расписок и прочие договоры займа;

- справки о долгах ФНС России, по ЖКХ, Пенсионного фонда России, ГАИ – предоставляют соответствующие органы. Большинство можно получить через интернет-портал государственных услуг. Средний срок изготовления бумажных экземпляров: 5–10 дней;

- судебные решения о взыскании задолженности. Их выдают в канцелярии суда, а также размещают на официальных сайтах судов. Найти их не сложно по номеру дела или по фамилии (наименованию – для организаций) участников процесса;

 - постановления о возбуждении исполнительных производств в ФССП России и справка об остатках задолженности – можно взять у судебного пристава-исполнителя. Для этого придется написать соответствующее заявление (ждать около 10 дней).

По данным Национального бюро кредитных историй, на 2021 год в стране насчитывалось 1,08 млн россиян с долговыми обязательствами свыше 500 тыс. руб., которые не платят по обязательствам свыше 90 дней. Такие заемщики могут инициировать банкротство по стандартной схеме — через суд.

Потенциальных банкротов, которые могут претендовать на освобождение от задолженности в упрощенном порядке, гораздо больше, около 4 млн человек.

Для физических лиц признанных банкротами будет запрещено в течение 6 месяцев:

- Брать кредиты и займы в течение 5 лет, не указывая факт банкротства.

- Работать в органах управления юрлицом в течение 3 лет.

- Нельзя будет работать в органах управления кредитной организацией в течение 10 лет.

- Нельзя в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании в течение 5 лет.

- Для предпринимателей, которые закрыли ИП меньше чем за год до подачи заявления о банкротстве — регистрироваться в качестве ИП и управлять юрлицом

Процедура банкротства прекращается если за 6 месяцев, пока идет процедура внесудебного банкротства, у должника появится доход или имущество, которыке ему позволяют погасить долги. И об этом необходимо нужно сообщить в МФЦ. Тогда процедура прекратится. В следующий раз заявление можно будет подать только через 10 лет.

Суд поможет

Если гражданин имеет долгов на сумму более 500 тыс. рублей, то тогда процедура банкротства проводится через суд. Но она будет платной.

По данным сайта Госуслуги надо будет оплатить госпошлину, вознаграждение арбитражному управляющему, публикации данных о банкротстве и почтовые расходы.

Заемщику необходимо будет принести заявление в суд. Это также могут сделать кредиторы заемщика или Федеральная налоговая служба. Суд рассмотрит ситуацию с доходами и имуществом заемщика.

Что касается срока рассмотрения, то это возможно от пяти дней до трех месяцев. Пока идет процедура банкротства, пени и штрафы не начисляются, взыскания на имущество приостанавливаются.

Гражданин может попытаться выйти на мировое соглашение с кредиторами, тогда процедура прекратится. Или есть вариант договориться о реструктуризации долга, или о новых сроках и условиях погашения. Если ничего не сработало, то за дело возьмется финансовый управляющий от саморегулируемой организации (СРО) арбитражных управляющих. Имущество должника распродадут, чтобы расплатиться с банками и МФО. Если денежных средств не хватит, остаток долга будет может считаться погашенным.

Последствия банкротства

От обращения в суд по делу о банкротстве будут следующие последствия:

- Будет распродано все имущество должника, кроме вещей личного пользования и единственного жилья, но, если оно не в ипотеке;

- Может быть запрет на выезд заграницу;

- В течение трех лет нельзя будет руководящие должности;

- В течение пяти лет запрещено брать новые долговые обязательства без указания факта банкротства.

Права банка

У каждого банка индивидуальный подход работы с должниками.

Банк будет напоминать о своем существовании и о просроченном платеже, и будет ввести переговоры с должником, чтобы определить возможность для погашения или реструктуризации, а затем обращается в суд. На списание задолженности банки идут редко.

Также напомним, что с февраля 2022 года действует закон о защите от списания минимального дохода должников, который равен одному прожиточному уровню.

Председатель Госдумы Вячеслав Володин ранее отмечал, что «недопустимо за долги лишать человека средств к существованию».

Согласно этому федеральному закону внесены поправки в Гражданский кодекс и в закон об исполнительном производстве. Согласно этим поправкам, гарантированный минимальный доход относится к имуществу, которое не подлежит списанию за долги. При этом сумма защищенного дохода может быть увеличена за счет учета лиц, которых должник обеспечивает — его иждивенцев.

В случае, если в отношении человека возбуждено исполнительное производство, он может обратиться в ФСПП с заявлением о защите своего минимального дохода. Об этом праве, в соответствии с законом, его должны информировать судебные приставы. Необходимо сопроводить заявление документами, подтверждающими источник дохода, а также указать номер банковского счета, куда поступает зарплата или пенсия, которые планируется защитить от списания по долгам. Судебные приставы оформят постановление, в соответствии с которым банки не смогут списывать со счета заявителя средства, если остаток на счету окажется ниже защищенной суммы.

НО: этот закон не защищает от взыскания алиментов, компенсации ущерба, причиненного преступлением, а также по возмещению вреда в связи со смертью кормильца или причиненного здоровью.

Несмотря на установленные законодательством запреты, банки находят «обходные пути» для списания денег у должников. Да, для списания средств, полученных в качестве социальной поддержки, нужно письменное согласие клиента — но, оказывается, если в кредитном договоре прописано положение о безакцептном погашении долга по кредитам (списание без согласия), социальная выплата может уйти со счета. Банк также может потребовать заключения дополнительного соглашения о безакцептном списании и настаивать на нем.

На встречу должнику

Банк может пересмотреть условия займа –это называется процессом реструктуризация. Например, кредитору увеличат срок, за счет этого сумма ежемесячного платежа снизится. Но, при этом, и совокупная сумма выплат процентов возрастет. В итоге общая сумма платежей по займу будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации.

Существует услуга рефинансирования, при которой заемщик берет в своем или стороннем банке новый кредит, чтобы полностью или частично погасить старый. Этот способ помогает снизить процентную ставку по кредиту, увеличить его сроки и изменить суммы ежемесячных выплат, а также, если у заемщика оформлено несколько займов в разных банках, заменить их на один.

Заемщики, у которых временно нет средств для погашения долга, могут взять кредитные каникулы, их максимальный срок — 6 месяцев.

Также есть понятие реструктуризация — процедура по изменению условий возврата задолженности, благодаря которой заемщик получает более мягкие условия выплат. Это могут быть отмена пени или штрафов за просрочку, кредитные каникулы по телу или процентам долга, пролонгация договора и даже замена валюты. В отличие от рефинансирования провести реструктуризацию долга можно только в том банке, в котором был взят изначальный кредит.

Что касается требований к заемщику, то, как показывает практика, банки предоставляют подобную услугу только тем должникам, кому выплатить кредит помешали серьезные обстоятельства. Это может быть потеря работы или резкое снижение зарплаты, тяжелая болезнь, призыв в армию, отпуск по уходу за ребенком и подобное. Такую позицию легко понять: банку нужны доказательства, что должник не справился с взятыми на себя обязательствами не из-за собственной безалаберности и сможет выплатить нужную сумму, если ему немного помочь.

Чтобы оформить реструктуризацию достаточно написать заявление, предоставить паспорт, выписку из банка с номером лицевого счета, кредитный договор и справку 2-НДФЛ. В случае увольнения требуются трудовая книжка и справка из центра занятости населения о постановке на учет с указанием суммы получаемого пособия. При реструктуризации семейного да по ипотеке дополнительно требуется согласие второго супруга. Документы на реструктуризацию оформляются быстро, в некоторых банках такая процедура и вовсе занимает один день.

Реструктуризация действительно может помочь выбраться из долговой ямы, однако, как и в случае с рефинансированием, банк все равно получает больше. Заемщику необходимо будет погасить долги в полном объеме, а иногда итоговая сумма выплат также окажется больше изначальной.

Банки используют такую процедуру крайне редко.