Решать жизненные проблемы самостоятельно, без привлечения заемных средств, получается не у всех. Количество заемщиков в России велико, как и закредитованность населения: за последние два года доля заемщиков, на которых «висят» два и более кредитов, выросла с 23 до 28%.
Отчасти это связано с проблемами, которые возникли у людей из-за пандемии, но в большой степени рост долговой нагрузки эксперты связывают с невысоким уровнем финансовой грамотности населения.
В связи с этим можно назвать позитивным явлением увеличение числа обращений граждан в БКИ с запросом кредитных историй. Люди интересуются своим кредитным рейтингом, стараются контролировать долговую нагрузку и защититься от мошенников, используя для этого отчеты БКИ.
Как и где получить отчет о своей кредитной истории, как она формируется и какие изменения могут произойти ближайшее время в законодательстве в плане расчета показателя долговой нагрузки заемщика, разбиралась редакция «Дума ТВ».
Нельзя просто взять и запросить
Формированием кредитных историй (КИ) занимаются бюро кредитных историй (БКИ). В Российской Федерации зарегистрировано 17 таких бюро, и кредитная история отдельного заемщика может храниться в одном из них или в нескольких.
Сведения из кредитной истории БКИ предоставляют банкам, микрофинансовым и страховым организациям для оценки рисков предоставления кредита заемщику.
Но банк не может «по собственному желанию» запросить кредитную историю гражданина, не поинтересовавшись, хочет ли он делиться информацией о том, какие кредиты брал и платит ли алименты. Банк может направить запрос в БКИ только в том случае, если человек обратился к сотруднику с намерением взять кредит и согласен на проверку кредитной истории.
Кстати, информация о том, какие организации и когда передавали информацию в кредитную историю, а также о том, кто и когда запрашивал информацию о КИ гражданина за весь период ее хранения, также содержится в кредитной истории.
Но это закрытая часть: такие сведения БКИ сообщает только заемщику.
Пополнение следует
В кредитную историю включаются сведения, которые передают в БКИ банки и организации, в пользу которых суд вынес решение о взыскании долгов за жилье и ЖКУ, услуги связи, невыплаченных алиментов.
Где и когда был получен кредит, в каком размере, вовремя ли вносятся платежи, погашены ли взятые ранее кредиты — вся эта информация хранится в основной части кредитной истории.
Если человек берет кредит первый раз и кредитной истории нет — банку оценить свои риски сложно, если данные не полны — тем более.
Недавно глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявила, что сведения о покупках, сделанных в рассрочку, должны тоже стать составной частью кредитной истории. Полная информация о долговой нагрузке будущих заемщиков, по ее словам, поможет банкам более объективно оценивать риски при выдаче кредитов.
И в этом с руководителем ЦБ РФ в Государственной Думе согласны: председатель Комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков отметил, что отсутствие информации о рассрочке приводит к тому, что люди получают новые кредиты и их долговая нагрузка растет.
«Вот этого мы не должны допускать. Чтобы этого не было, надо в том числе сдерживать закредитованность человека»,
Долговые перегрузки
Максимальной долговой нагрузкой, при которой остается возможность сохранить платежеспособность в случае форс-мажора, эксперты считают половину среднемесячного дохода заемщика. Банк России старается держать под контролем долговую нагрузку населения, но пока обязанность банков проверять, насколько посильную ношу взваливает на себя клиент, не оформлена на уровне законодательного решения.
Поэтому в VIII созыве законодатели продолжат совершенствовать закон «О потребительском займе».
Уже сейчас в Государственной Думе ждет рассмотрения в первом чтении законопроект, который обяжет кредитные и микрофинансовые организации перед выдачей кредитов или перед изменением условий договора (например, увеличением лимита кредитования или среднемесячного платежа) рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика, и если она превышает 50%, банки и МФО будут обязаны уведомить заемщика в письменном виде о риске неисполнения обязательств по потребительскому кредиту. Парламентарии рассчитывают на то, что этот механизм поможет повысить финансовую грамотность населения.
Как найти свою кредитную историю
В каком бюро хранится кредитная история заемщика, можно узнать через Центральный каталог кредитных историй Центробанка (ЦККИ). Именно в ЦККИ собираются сведения с титульной части кредитных историй из всех БКИ, и хранятся там до тех пор, пока БКИ не сообщит о том, что кредитная история аннулирована.
Чтобы получить сведения о том, где хранится кредитная история, нужно подать запрос через портал госуслуг. В ответе, который формируется в течении нескольких минут, будет содержаться информация обо всех БКИ, где есть записи о кредитах гражданина, и ссылки для перехода в личный кабинет бюро. Потребуется только зарегистрироваться и привязать личный кабинет к учетной записи на госуслугах — и заказать отчет.
Знать свою кредитную историю полезно, чтобы оценить свою долговую нагрузку и возможность получения кредита, вовремя обнаружить ошибки в КИ и не стать жертвой мошенников.
Бесплатно заказать отчет по кредитной истории в БКИ можно два раза в год, если заемщик запрашивает отчет в третий раз, эта услуга будет платной.
Сокращение «злопамятности»
Раньше сведения хранились в кредитных историях на протяжении десяти лет с момента последней записи. Если срок не истек, а человек обратился в банк или микрокредитную организацию — отсчет обновлялся, а информация о старых долгах оставалась в «кондуите» БКИ. И на каждый запрос БКИ выдавали сведения обо всех долгах заемщика, включая давние. Такой порядок не учитывал, что финансовое положение и поведение заемщика могло измениться — и люди не получали кредит из-за просрочек, допущенных много лет назад.
Но с 2021 года срок хранения сведений в кредитных историях сократился до семи лет, причем отсчет ведется не по последней записи, а по каждому конкретному договору. И независимо от того, вносил ли заемщик платежи своевременно — если кредит был погашен и прошло семь лет, БКИ убирает информацию о нем из кредитной истории.
Богатый папа — бедный папа
Банки и МФО, принимая решение о выдаче кредита, используют не только кредитные истории, но и персональный кредитный рейтинг (ПКР). Этот показатель помогает оценить уровень кредитоспособности заемщика. У каждого БКИ своя методика расчетов, но в большинстве они опираются на количество открытых и погашенных кредитов, оценивают сроки и суммы кредитов, наличие просрочек или их отсутствие. Обращают внимание и на закрытую часть кредитной истории — ряд БКИ обозначает как негативный фактор большое количество запросов КИ, поступившее за маленький срок. Если кредитной истории нет — это тоже фактор риска. Если заемщик берет кредиты у микрофинансовых организаций — его ПКР также может быть снижен.
Если ПКР невелик, это не значит, кто кредит получить невозможно — банк может и не отказать в заключении договора, но условия будут невыгодными для заемщика: сумма уменьшится, а ставка повысится. Чем выше балл ПКР — тем больше вероятность получения кредита на хороших условиях. А в некоторых банках клиенты с высоким ПКР дополнительно получают бонусы и специальные предложения.
Пока установленной на федеральном уровне методики расчета ПКР нет, как не прописана и обязанность БКИ включать рейтинг заемщика в его кредитную историю. Будет ли в отчете такой показатель и каким он будет — зависит от бюро.
Но с 2024 года БКИ будут рассчитывать рейтинг заемщиков по методике, согласованной с Центробанком, а также будут обязаны включать индивидуальные рейтинги в основную часть кредитной истории.