Микрофинансирование в России активно начало развиваться в середине 1990-х годов, но долгое время оно практически не регулировались законодательно. Что изменилось за это время с точки зрения закона? Как безболезненно погасить долги и улучшить свою кредитную историю? В вопросе разбиралась редакция «Думы ТВ».
C 1 июля 2021 года вступил в силу закон о капитале микрофинансовых организаций (МФО). Их капитал должен составлять не менее 2 млн рублей.
«Раньше требования к таким компаниям не были высокими: условный капитал мог быть 10 тысяч рублей. Сейчас планируется поэтапно его повысить вплоть до 5 млн рублей в 2024 году. Мера позволит повысить ответственность микрокредитных компаний и отсеять нечестных игроков с рынка услуг»,
Кредитная история
Прежде чем решиться на займ, стоит рассчитать свой доход так, чтобы платеж по кредиту не превышал 50%.
«Чтобы оплачивать микрозайм без последствий, необходимо соблюдать такой баланс, как доход и платеж. То есть расходы потенциального заемщика не должны превышать 50-60% от дохода, так как должен оставаться определенный запас на всевозможные форс-мажорные обстоятельства»,
Он добавил, что раньше банки неохотно оформляли кредиты тем людям, у которых имелись микрозаймы, так как эта категория людей считалась менее платежеспособной. Но в настоящее время банки достаточно лояльно относятся к этой категории клиентов.
«Кредитная история может ухудшиться в случае, если заемщик совершает просрочки по займу. Чтобы восстановить кредитную историю, необходимо закрыть микрозайм, и закрыть таким способом, чтобы в Бюро кредитных историй статус по кредиту был закрыт. Для восстановления кредитной истории необходимо оформить небольшие кредиты, кредитные карты и желательно, чтобы кредитором был именно банк. В этом случае, при погашении кредита скоринг по кредиту будет увеличиваться, и тем самым можно восстановить свою кредитную историю»,
Ужесточение закона
Для того, чтобы оградить граждан от мошенников в сфере МФО, каждый год вводятся новые требования.
Председатель Комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков рассказал, что каждая микрофинансовая организация обязана соблюдать условия Центрального банка.
«Закон о потребительском кредитовании и о потребительском займе регулирует деятельность микрофинансовых организаций довольно жестко. Установлены пределы по процентам, которые микрофинансовые организации могут предоставлять для своих заемщиков. Есть пределы, как могут набегать проценты, пени и штрафы на дело займа в случае, если заемщик не возвращает этот займ»,
Сегодня в России насчитывается около 35 микрофинансовых организаций и чуть больше 1000 — микрокредитных. Процентная ставка составляет 1% в день — или 365% в год. Также штрафы не могут превышать 100% от размера займа по данным Центробанка.
По словам Анатолия Аксакова, в будущем никаких послаблений для МФО не будет.
«Полагаю, что будет еще более жесткий контроль за подобными организациями для того, чтобы максимально защитить наших граждан при взаимоотношениях с МФО»,
Долговая нагрузка
Сегодня Центробанк старается регулировать показатель долговой нагрузки. Однако за последний год задолженность перед микрофинансовыми организациями имеют 2,5 млн человек от тех, кто имеет займы в МФО.
«Показатель долговой нагрузки рассчитывается как платежи по займу, отнесенные к доходу человека. И если человек не работает, очевидно, что у него доход либо низкий, либо его нет. Соответственно, показатель долговой нагрузки будет стремиться к 100%. В таких случаях ЦБ устанавливает повышенные требования по формированию резервов и на основе законодательства, которое мы приняли, дестимулирует выдачу займов безработным и тем, кто имеет низкие доходы»,
В свою очередь, в анализе долговой нагрузки населения России на основе данных Национального бюро кредитных историй говорится, что за последние два года отмечается рост доли заемщиков, имеющих два и более займа одновременно, с 23 до 28%.
«Доля таких заемщиков с начала 2020 года увеличилась с 12,9 до 14,8%. При этом доля заемщиков МФО, имеющих задолженность по банковскому кредиту вне зависимости от просрочки, составляет 56,2%»,
Надо отметить, в условиях пандемии количество заемщиков МФО в России сократилось почти на 158 тысяч. Такие данные предоставил Центробанк.
По словам Анатолия Аксакова, некоторые МФО не выдерживают установленных на этом рынке требований. В случае нарушения этих требований Банк России применяет к микрофинансовым организациям санкции — вплоть до закрытия.
«Серьезно за цивилизованностью ведения этого вида предпринимательства или бизнеса следит ЦБ. Любые нарушения пресекаются очень жестко, вплоть до отзыва лицензии либо исключения из реестра ЦБ»,
Планы на VIII созыв
В восьмом созыве Госдумы планируется рассмотреть новые законопроекты о регулировании МФО.
«Новые законопроекты будут точно. Они будут направлены на ужесточение и урегулирование этого рынка. При этом будут и законопроекты, которые устанавливают или предлагают полный запрет для микрофинансовых организаций, поскольку очень много скандалов с деятельностью такого рода бизнеса и к сожалению, зачастую они связаны с нецивилизованными отношениями с людьми»,