Прежде, чем приобретать жилье в кредит, многие задаются весьма насущным вопросом. А сколько нужно денег, чтобы сделать первый шаг?
Волнения не случайны, к сделке нужно готовиться. Что такое первоначальный взнос по ипотекам в 2023 году, кому он платится и в каком размере, давайте разберемся.
ЧТО ТАКОЕ ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС
Когда ипотека только появилась на российском рынке, банки выдавали жилищные кредиты без требования первоначального взноса, просто проверяя основные документы, подтверждающие платежеспособность клиента.
Но такая практика привела к высокой закредитованности граждан, и возникновению большого числа просроченных кредитов – заемщики не могли правильно оценить свои возможности, и не имели достаточно средств для выплаты ипотеки.
Впоследствии российские банки перешли на другую схему ипотечного кредитования: они начали требовать от заемщика внесение первоначального взноса.
Первоначальный взнос по ипотеке – это та сумма, которую заемщик вносит продавцу из собственных средств в качестве оплаты стоимости недвижимости, а оставшуюся часть вносит банк.
ДЛЯ ЧЕГО НУЖЕН ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС
Первый взнос служит одновременно для нескольких целей:
- Для оплаты части стоимости приобретаемого жилья, чтобы уменьшить сумму оформляемого кредита.
- Для подтверждения финансовой дисциплины и платежеспособности заемщика.
Часто наличие первоначального взноса является обязательным условием для получения ипотеки.
СПРАВКА ОТ РАЗБОРА
Не нужно путать первый взнос и задаток. Задаток – это средство обеспечения договоренности по сделке между продавцом и покупателем, а вот первоначальный взнос – это договоренность между покупателем и банком, который предоставляет ипотечный кредит.
КОМУ ПЛАТИТСЯ
Многие заемщики ошибочно полагают, что деньги из первого взноса идут банку, но это не так. Внесенные клиентом денежные средства переходят продавцу, и если деньги были переданы до оформления ипотеки, то он подтверждает получение этой суммы перед банком специальной распиской.
Если же предполагается внесение первоначального взноса именно в процессе выдачи кредита и оформления сделки купли-продажи, то схема будет другая. Покупатель приносит выписку по счету, подтверждающую наличие у него достаточного количества денег для внесения первого взноса, либо приносит их наличными, и передает продавцу уже на сделке. Оставшуюся часть за жилье вносит банк за счет кредитных средств.
СКОЛЬКО СОСТАВЛЯЕТ ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС
Не существует фиксированного размера первоначального взноса, который обязательно нужно сделать заемщику для получения ипотеки. Каждый банк самостоятельно определяет размер первого взноса по своим программам, причем для разных категорий граждан они могут меняться.
Но по закону установлены требования к минимальному первоначальному взносу по ипотечным программам с господдержкой - 20%. Изменения вступили в силу с 20 сентября 2023 года (до было 15%).
Соответствующее Постановление Правительства опубликовано на официальном портале правовой информации.
Поэтому первоначальный взнос по ипотеке в 2023 году, как правило, составляет от 20 до 30 процентов от общей стоимости жилья.
Больший размер первоначального взноса повышает вероятность получения кредита на более выгодных условиях.
Что касается денег, которые нужно платить в качестве первоначального взноса, то это могут быть средства из разных накоплений. В первую очередь, конечно, речь идет о личных накоплениях. Сюда же подходят средства от продажи недвижимости и другого имущества. В качестве первоначального взноса можно задействовать и материнский капитал.
ОТ ЧЕГО ЗАВИСИТ РАЗМЕР ПЕРВОНАЧАЛЬНОГО ВЗНОСА
- от банка и его внутренней политики;
- от выбранной кредитной программы – на новостройку, на вторичное жилье, на строительство и т.д.;
- от категории заемщика – зарплатный клиент, новый клиент, бюджетник и т.д.;
- от наличия мер государственной поддержки по ипотеке;
- от специальных предложений, например, от застройщика.
ВИДЫ ИПОТЕЧНЫХ ПРОГРАММ В РОССИИ В 2023 ГОДУ
Семейная ипотека
В октябре 2022 года действие ипотеки продлили до июля 2024 года.
Одно из требований к получению:
- есть ребенок, который родился в период с 2018 года по 2023 год включительно;
- есть недееспособный ребенок;
- есть два ребенка до 18 лет.
Семейная ипотека теперь доступна большему количеству семей.
Условия:
- сумма - до 12 млн руб.;
- ставка - 6% (банк может снизить, но повысить нельзя);
- срок - до 30 лет.
Ипотека с господдержкой
Программа распространяется на всех россиян и действует также до июля 2024 года. В 2023 году условия обновили:
- ставка - 8% (но некоторые банки предлагают 7,7%);
- первоначальный взнос - от 20%;
- срок - до 30 лет;
- сумма - до 12 млн руб.
Под программу попадают только новостройки.
Дальневосточная ипотека
По программе можно приобрести жилье в одном из 11 регионов Дальнего Востока. Деньги выдают на готовое жилье или постройку дома.
Условия:
- ставка - 2% годовых (может быть понижена по усмотрению банка,
- первоначальный взнос - 20% (принимают материнский капитал);
- сумма - до 6 млн руб.
Под действие программы попадают семьи, где оба супруга не достигли 35 лет. Одинокие родители в том же возрасте.
Возраст детей - до 19 лет.
Дальневосточная ипотека доступна только один раз.
Если проживаете, например, в Москве и хотите переехать на Дальний Восток, то для получения ипотеки нужно получить официальную регистрацию по месту жительства.
Ипотека для IT-специалистов
Программа доступна сотрудникам IT-компаний, которые прошли аккредитацию Минцифры.
Это не только специалисты, отвечающие, например, за разработку программ, но и бухгалтеры, сотрудники службы безопасности, маркетологи.
Условия:
- сумма - до 18 млн руб. для Москвы, М. О., СПб и Л. О., и до 9 млн руб. для остальных регионов;
- ставка - до 4,5% (в среднем 3,5%);
- срок - до 30 лет.
Ипотека от застройщиков
Если оформляете ипотеку у застройщика, ставки ниже, чем в банке. Такие кредиты выдают за счет субсидированию застройщиков банками.
Низкий порог ставок при субсидировании планируют оставить в районе 3%.
Ипотека на новостройки
По программе каждый может приобрести строящееся жилье. Условия зависят от банка.
Ипотека на вторичное жилье
Можно купить готовую квартиру в любом регионе. Условия также отличаются.
- ставка составляет от 10,5%:
- сумма - до 40 млн руб.;
- первоначальный взнос - 30%.
В качестве первоначального взноса принимают маткапитал.
Ипотека на строительство дома
По программе можно получить деньги на покупку жилья за городом по договору долевого строительства.
- ставка - от 11,3%;
- сумма - до 60 млн руб.;
- срок - до 30 лет;
- первоначальный взнос - от 20%.
С 1 ноября в России начнет действовать еще одна программа льготного жилищного кредитования - «Арктическая ипотека» под 2% годовых.
Кредит будет доступен жителям Мурманской и Архангельской областей, Ненецкого, Чукотского и Ямало-Ненецкого автономных округов, а также жителям Красноярского края, республик Карелия, Коми и Саха (Якутия).
Для получения ипотеки потребуется постоянная регистрация в регионе в течение полугода после оформления права собственности на квартиру или дом.
Заемщики должны быть:
- не старше 35 лет;
- иметь гражданство РФ;
- быть специалистами приоритетных отраслей развития, заключившими контракты на постоянную работу в регионе по одной из действующих региональных программ развития.
При этом возрастные ограничения не распространяются на учителей, врачей, профильных специалистов по контракту и на вынужденных переселенцев с Украины.
УСЛОВИЯ ПОЛУЧЕНИЯ ЛЬГОТНОЙ ИПОТЕКИ
Подать заявку на льготную ипотеку можно сразу в несколько банков, а затем выбрать наиболее выгодные условия.
Для обращения в банк потребуются:
- паспорт;
- СНИЛС;
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ (можно запросить у работодателя или получить в личном кабинете на сайте налоговой службы);
- для мужчин до 27 лет - военный билет;
- в некоторых случаях понадобится свидетельство о заключении (или расторжении) брака.
СОВЕТЫ ЭКСПЕРТОВ РАЗБОРА
Планируя ипотеку в 2023 году, проанализируйте условия банков и стоимость приобретаемого жилья.
Возможно, выгоднее взять ипотеку на вторичку и гасить ее досрочно, чем взять субсидированную ипотеку от застройщика с завышенной стоимостью квартиры.
Чем ниже первоначальный взнос, тем, как правило, выше процентная ставка - это тоже стоит учитывать.
Также следует помнить о том, что чем больше срок ипотеки, тем меньше платеж. Поэтому лучше брать ипотеку на максимально длинный срок - тогда вы получите комфортный уровень платежа и "страховку" на случай снижения своей платежеспособности.
Но если можете, гасите кредит досрочно - в идеале каждый месяц в день ежемесячного платежа. Так получится сэкономить на итоговой переплате.
Важно помнить и про дополнительные расходы на страхование. Сравните его стоимость в разных компаниях, считайте, что выгоднее - согласиться на добровольные виды страхования или отказаться с условием повышения ставки.
