В жизни случается всякое: кризис, потеря работы или бизнеса. при этом возникает невозможность оплачивать счета или выполнять обязательства по кредитам и иным обязательным платежам. и тогда лучший выход из такой ситуации – банкротство. для физических лиц такая возможность появилась несколько лет назад
ЧТО ТАКОЕ БАНКРОТСТВО
Банкротство — это законное списание долгов через суд, если без суда взыскать их невозможно. Процедура банкротства физических лиц и ИП в России регулируется специальным законом, а начать процедуру банкротства может как сам человек, так и кредиторы.
ОСНОВНОЙ ЗАКОН О БАНКРОТСТВЕ
Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ был принят 27 сентября и вступил в силу 2 декабря 2002 года. Изначально его действие распространялось только на юридических лиц и ИП. Порядок банкротства физических лиц был зафиксирован в 2015 году – тогда в законе появилась глава X «Банкротство гражданина».
1 сентября 2020 года приняли изменения в главе Х: появился параграф об упрощённом банкротстве физических лиц в рамках внесудебной процедуры.
КАКИЕ ИЗМЕНЕНИЯ ПО БАНКРОТСТВУ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В 2023 ГОДУ
В 2023 году будут внесены изменения в прохождение процедуры банкротства физических лиц, которые в силу различных жизненных обстоятельств оказались на грани банкротства.
Изменения в процедуре банкротства распространяются на следующую категорию должников:
- граждан, основным источником доходов которых являются
государственная пенсия и (или) социальное пособие, пособие по беременности и родам;
- граждан, которые получают ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка, в случае если исполнение исполнительных документов в отношении таких граждан длится более одного года и у них отсутствует имущество, на которое может быть наложено взыскание;
- граждан, в отношении которых исполнение исполнительных документов длится более семи лет.
Другие изменения в процедуре банкротства:
- увеличение максимального порога долга с 500 000 до 1 000 000 рублей;
- снижение минимального порога долга с 50 000 рублей до 25 000 рублей;
- сокращение срока, после истечения которого физическое лицо имеет право подать на внесудебное банкротство с 10 до 5 лет.
Банк, налоговая инспекция или другое юридическое лицо не могут признать человека банкротом.
КТО МОЖЕТ ОБЪЯВИТЬ СЕБЯ БАНКРОТОМ
Банкротство физического лица (обычного гражданина) - это признание его неспособности в полном объеме погасить долги или вносить обязательные платежи. Оно помогает законно освободиться от долгов, если нет возможности их выплачивать. Сюда входят не только задолженности по банковским кредитам, но также по микрозаймам, штрафам, налогам, оплате услуг ЖКХ и другим.
Гражданин обязан подать заявление на банкротство, если сумма его обязательств (долгов) не менее 500 000 руб., а просрочка по ним составляет три месяца. Сделать это нужно не позднее 30 рабочих дней со дня, когда человек понял или должен был понять, что он не может расплачиваться с долгами в полном объеме.
Если долги меньше 500 000 руб., но должник понимает, что не может выполнять обязательства, так как неплатежеспособен, то он также имеет право подать на банкротство. То есть это уже не обязанность, так что в этом случае человек может решать сам.
ПРИЗНАКИ НЕПЛАТЁЖЕСПОСОБНОСТИ ДОЛЖНИКОВ
Должник прекратил платить по долгам, срок исполнения которых уже наступил.
У должника есть просрочка более одного месяца по более чем 10% всех обязательств.
Размер долгов больше стоимости имущества должника.
У должников есть постановление об окончании исполнительного производства, так как у них нет имущества, которое можно взыскать.
Кроме того, можно объявить себя банкротом, если есть обстоятельства, которые препятствуют выплате долгов. Например, если человек тяжело заболел, его уволили с работы, он пострадал от стихийного бедствия и т. д.
КАК ОБЪЯВИТЬ СЕБЯ БАНКРОТОМ
Физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, в отличие от юридических лиц, процедура банкротства доступна двумя способами - во внесудебном порядке и через суд. В обоих случаях размер долга определяется на дату подачи заявления.
БЕЗ СУДА ЧЕРЕЗ МФЦ
Процедуру банкротства в 2023 году упростили во многом для того, чтобы помочь оказавшимся в сложной ситуации людям. Из-за пандемии многие потеряли работу, остались без денег. Внесудебная практика процедуры о банкротстве заметно облегчит им жизнь.
В отношении должника должно быть окончено исполнительное производство в связи с возвратом исполнительного листа.
Это значит, что в отношении вас приставы открывали дело, но поскольку взять с вас нечего (или они уже забрали у вас все, что могли) производство закрыли и исполнительный документ отправили взыскателю.
Нет других неоконченных или непрекращенных исполнительных производств.
Если вы подходите под эти требования, то банкротство физических лиц через МФЦ возможно, идёте и пишете заявление, в котором обязательно указываете, кому и сколько вы должны.
После этого МФЦ три дня проверяет эту информацию и затем вносит должника в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
С этого момента:
1) Вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов. То есть вы официально не должны платить по долгам, за исключением:
- Долгов кредиторов, которые не указаны в заявлении.
- Алиментных выплат.
- Выплат по возмещению вреда здоровью и жизни.
- Долгов по зарплате и выходному пособию.
- Задолженностей по возмещению морального вреда.
2) Ваши кредиторы не могут направить исполнительные листы в банки и другие кредитные организации, только приставам.
Сама процедура внесудебного банкротства физического лица длится шесть месяцев. В это время возникают несколько последствий банкротства: вы не можете брать новые кредиты, быть поручителем и принимать участие в обеспечительных сделках (например, когда нужен залог).
Кредиторы тем временем проверяют, не утаил ли должник что-либо ценное, и имеют право делать запросы в госорганы без согласия должника.
Если полгода прошло и производство по банкротству завершено, то долги, указанные в заявлении, подлежат списанию. Все данные передаются в Реестр сведений о банкротстве.
Повторно пройти процедуру по внесудебному банкротству можно будет через 10 лет.
Процедуры внесудебных банкротств не облагается какими-либо пошлинами и по сути не несет для должников дополнительных рисков и ограничений.
Такая процедура банкротства бесплатна.
МИНУСЫ БАНКРОТСТВА БЕЗ СУДА
По мнению экспертов, самый серьезный минус - отсутствие арбитражного управляющего, который бы финансово контролировал должника. И человек, подавший заявление о банкротстве, на самом деле может оказаться вовсе не таким бедняком, каким притворяется.
Например, чтобы выдать себя за неимущего, должник втайне продал свою машину. Кредитор это выяснил, но остановить внесудебное банкротство он может только после того, как оспорит сделку в суде. Суды могут длиться годами, а процедура внесудебного банкротства - всего шесть месяцев. И к окончанию суда должника уже могут официально признать банкротом без всяких последствий.
В КАКИХ СЛУЧАЯХ НА ДОЛЖНИКА МОГУТ ПОДАТЬ В СУД
Кредиторы имеют право остановить процедуру внесудебного банкротства, подав заявление в арбитражный суд. Это возможно, если:
- Указанная в вашем заявлении сумма долга оказалась заниженной.
- Найдено имущество, которое вы утаили.
- Сделка должника признана недействительной в судебном порядке.
- Ваше материальное положение улучшилось, но вы об этом не сообщили.
- Кредитор не обнаружил себя в списке должников.
ЧЕРЕЗ СУД
Если сумма долга превышает 500 000 руб., тогда у должников возникает обязанность подать на банкротство со всеми вытекающими последствиями. Но если сумма меньше, у него все равно есть право подать на банкротство. Кредитор также может подать заявление об объявлении должника банкротом при сумме долга свыше 500 000 руб.
Основное требование: невозможность оплачивать долги (задолженность от трех месяцев).
Длительность процедуры: от нескольких месяцев до трех лет.
Должник может обратиться в арбитражный суд с заявлением о собственном банкротстве, если он предвидит невозможность удовлетворения требований кредиторов.
При подаче заявления должником отсутствует ограничение по минимальному размеру задолженности перед кредиторами.
Если с заявлением о банкротстве решит обратиться кредитор, то задолженность должна превышать 500 000 руб. Иначе суд откажет кредитору в признании должника банкротом.
ДВЕ ПРОЦЕДУРЫ БАНКРОТСТВА ЧЕРЕЗ СУД
Реструктуризация задолженности
Эту процедуру можно пропустить по заявлению должника. Она является реабилитационной. То есть если финансовый управляющий, назначаемый судом для оценки состояния и дел банкрота, придет к выводу о возможности восстановления платежеспособности, а должник приложит соответствующие усилия для реализации такого плана, то по окончании процедуры суд может утвердить план реструктуризации задолженности, по которому должник удовлетворит требования кредиторов, а процедура банкротства будет фактически прекращена и последствия не возникнут.
Реализация имущества.
Если утверждение плана реструктуризации невозможно, а должник отказывается от выплат, то суд вводит процедуру реализации имущества. В этом случае все имущество, на которое может быть обращено взыскание, включается в конкурсную массу, продается, а денежные средства направляются на расчеты с кредиторами. Но лучше до этого не доводить – последствия не очень приятные.
Стоимость каждой из процедур фиксированная и составляет 25 000 руб. Денежные средства вносятся в депозит суда лицом, обращающимся в суд с заявлением о банкротстве.
КАКИЕ ПРОЦЕДУРЫ НУЖНЫ ПРИ ОФОРМЛЕНИИ БАНКРОТСТВА
Подготовьте документы. Чтобы подать на банкротство, нужно собрать документы (п. 3 ст. 213.4 127-ФЗ «О несостоятельности «банкротстве»). Их список может различаться в зависимости от ваших жизненных обстоятельств - наличия семьи, детей, от вида задолженности и так далее.
Личные документы:
Копии всех страниц паспорта;
Копия СНИЛС;
Копия свидетельства о присвоении ИНН;
Копия свидетельства о заключении, расторжении брака, рождении детей;
Брачное соглашение, составленное у нотариуса, соглашение о разделе имущества;
Копия паспорта супруга;
Справки о болезни (хроническом заболевании, которое требует дорогостоящего лечения), инвалидности;
Справка об отсутствии регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. Она действует только пять дней.
Документы о долгах:
Договоры с кредиторами, в том числе банками, микрофинансовыми организациями, службами ЖКХ, расписки и другие;
Справки о сумме долга;
Копия решения суда, подтверждающего задолженность;
Постановления об исполнительном производстве.
Документы о доходах и имуществе:
Справка с места работы 2-НДФЛ за последние три года;
Налоговые декларации;
Копия трудовой книжки;
Выписки по всем банковским счетам за три года, справки о наличии вкладов;
Выписка из Пенсионного фонда России о состоянии пенсионного лицевого счета;
Справка из фонда социального страхования о назначении пособий и других выплат;
Справка из службы занятости о статусе безработного;
Документы на недвижимость и движимое имущество - о собственности на квартиру, дом, свидетельство о регистрации автомобиля. Если недвижимого имущества нет, необходимо приложить выписку из Росреестра об отсутствии сведений.
Другие документы:
Договоры купли-продажи, залога, дарения имущества за последние три года;
Копии договоров о сделках с ценными бумагами за последние три года;
Выписка из ЕГРЮЛ или реестра акционеров, если должник был учредителем юрлица;
Квитанции об оплате госпошлины;
Квитанция о внесении денег на депозит суда для выплаты вознаграждения финансовому управляющему;
Квитанции о направлении копий заявлений всем, кто участвует в деле.
Составьте заявление. Оплатите госпошлину – 300 руб. Направьте копию заявления кредиторам, в налоговую и орган опеки (если имеются лица на иждивении). Переведите 25 000 руб. на депозитный счет арбитражного суда, в который будете подавать заявление. Отложите 15–20 000 руб. на расходы по процедуре. Подайте заявление в арбитражный суд по месту жительства.
Дождитесь судебного заседания по рассмотрению обоснованности заявления, введения процедуры и утверждения финансового управляющего. С этого момента основные шаги процедуры будет выполнять он: делать запросы в различные органы и организации, готовить финансовый анализ, различные заключения и прочее. Передайте финансовому управляющему банковские карты, документы и сведения, которые он запросит. Следуйте его рекомендациям и исполняйте его требования. Дождитесь судебного заседания по завершении процедуры.
ОБЯЗАННОСТИ И ПОЛНОМОЧИЯ ФИНАНСОВЫХ УПРАВЛЯЮЩИХ
Финансовые управляющие составляют отчеты для суда, подают ходатайства, управляют финансовыми делами должников.
Они также проверяют дело на добросовестность, фиктивность, собирают кредиторов, ищут собственность и проводят торги для реализации имущества должника.
Кроме 25 000 рублей в качестве фиксированного вознаграждения финансового управляющего, он имеет право на 7% от стоимости реализованной собственности банкрота - если проводились торги.
ПОСЛЕДСТВИЯ БАНКРОТСТВА
Последствия перечислены в законодательстве. Сюда относятся, в частности, невозможность повторного признания некредитоспособности в течение 5 лет (или 10 лет - если физ. лицо было признано банкротом в упрощенном порядке без суда), запрет быть учредителем или генеральным директором в юридических лицах.
Также установлены временные ограничения, наступающие при установлении факта финансовой несостоятельности, с момента первого заседания по делу - это приостановление судебных постановлений, вынесенных ранее, прекращение начислений процентов по кредитным обязательствам.
